Чем выше риски, тем больше ставки. Почему дорожают кредиты

Воскресенье, 27 ноябряНовости России

Чем выше риски, тем больше ставки. Почему дорожают кредиты

    4297

Чем выше риски, тем больше ставки. Почему дорожают кредиты

Несмотря на уменьшение ключевой ставки, кредиты дорожают. Так банки страхуются от потенциальных потерь из-за снижения платежеспособности населения. Сказываются и санкционные риски на фоне усиления геополитической напряженности. Станут ли займы недоступными — разбиралось РИА Новости.

Пошли в рост

В конце февраля — начале марта в ЦБ резали по живому — подняли ставку до рекордных 20 процентов.

С тех пор ее опустили шесть раз, до семи с половиной. Соответственно, дешевели займы.

Однако в конце сентября риторика ЦБ изменилась. Регулятор просигнализировал рынку: цикл смягчения монетарной политики заканчивается. Финансовые организации на это немедленно отреагировали.

Подлила масло в огонь частичная мобилизация. Условия по потребительским ссудам сразу пересмотрели девять банков из топ-20. С 29 сентября по 6 октября средняя ставка увеличилась до 19,3 процента годовых, по необеспеченным кредитам — до 20,5, по залоговым — до 16,72.

Кроме того, с 1 декабря ЦБ повысил коэффициент риска для жилищных займов с первоначальным взносом не больше десяти процентов. Ипотека тут же подорожала в среднем до десяти с половиной.

Чем выше риски, тем больше ставки. Почему дорожают кредиты

«Повлиял закон о кредитных каникулах для мобилизованных, контрактников и добровольцев. К тому же долги погибших воинов спишут. Возможные потери банков Минфин оценил в один-два процента прибыли», — поясняет Марк Гойхман, главный экономист информационно-аналитического центра TeleTrade.

Часть неизбежных издержек закладывают в новые займы. Перестраховываются даже в ущерб собственным доходам.

Еще фактор — вывод средств. С 21 сентября по 6 октября клиенты обналичили 754,1 миллиарда рублей.

«Люди боятся неопределенности. В этих условиях банки увеличивают доходность по вкладам, повышая проценты по кредитам», — продолжает эксперт.

И заявки на займы теперь отклоняют чаще. Так, по данным «Скоринг Бюро», уровень одобрения ипотеки с 79 процентов упал до 59.

Банки пока не вполне могут оценить ситуацию — вот и ограничивают активность с кредитными продуктами.

Да и клиенты реже обращаются за займами, причем в первую очередь — наиболее платежеспособные, отмечают аналитики.

Чем выше риски, тем больше ставки. Почему дорожают кредиты

От зачистки до санкций

Эффект от санкций постепенно накапливается — реальные доходы населения сокращаются.

Повышаются риски роста бедности, предупреждает Центр макроэкономического анализа и краткосрочного прогнозирования. Во втором квартале зарплата снизилась в половине секторов экономики, больше всего — у бюджетников. Лишь в IT-сфере динамика позитивная.

Некоторые компании уже не в состоянии рассчитаться с сотрудниками. Задолженность по зарплате на 1 октября — 942,4 миллиона рублей, на 11 с половиной процента больше, чем на 1 сентября, сообщает Росстат.

«Не все заемщики смогут обслуживать займы. Притом что в основном кредиты берут те, у кого они уже есть», — указывает Владимир Сагалаев, финансовый аналитик группы компаний CMS.

Согласно опросу финансовых сервисов Platforma и «Сравни», за три года 40 процентов россиян брали ссуду единожды, 41 — несколько раз, 12 — не более одной в год, семь признались, что «подсели» на кредиты.

Пятая часть занимали 200-300 тысяч, 14 процентов — до миллиона, три — еще больше.

«Ставки продолжат повышаться. До какого уровня — сказать сложно. Все зависит от общей конъюнктуры и спроса», — говорит Марк Гойхман.

По сведениям ЦБ, в стране сейчас 328 кредитных организаций. Причем на первую пятерку приходится 64,5 процента активов, на топ-20 — 87,3 (данные на 1 февраля). «Такая концентрация создает колоссальные риски для всей системы. Достаточно ввести ограничения лишь против нескольких финансовых учреждений», — предупреждает Владимир Сагалаев.

Чем выше риски, тем больше ставки. Почему дорожают кредиты

Как показывает практика, под санкции попадают прежде всего крупные банки. Им блокируют корреспондентские счета в других странах, перекрывают международные платежи, запрещают привлекать средства за рубежом. Но это сказывается и на остальных.

В таких условиях численность игроков на рынке стоит увеличивать, считает заместитель министра финансов Алексей Моисеев.

«Банков ровно столько, сколько нужно экономике. Но при прочих равных я сказал бы, что, наверное, сейчас надо больше, чем до пандемии, поскольку санкции заставляют определенные виды экономической активности, в том числе платежной, сегментировать. В этом смысле старый принцип «маленькое — это прекрасно» оправдан, потому что концентрация создает риски», — подчеркнул он.

В начале 2020-го, перед пандемией, на рынке было 442 игрока. К слову, тенденция к сокращению восходит к 2015-му, когда ЦБ принялся расчищать сектор и отзывать лицензии.

Санкции заставили реорганизовывать логистические цепочки не только сырьевые и торговые компании, но и банки. Как и промышленники, финансовые организации сменили ориентацию с запада на восток. Переходят на другую валюту, открывают новые корсчета. Это не требует особых расходов, однако процесс сопряжен с тщательной проверкой деловой репутации партнеров. Аналитики уверены: необходимо развивать ликвидный рынок хеджирования валютных рисков.